發布時間：2017-09-21
來源：新浪財經
隨著網絡信息技術日益發達，互聯網金融發展亦日趨勢繁榮與迅猛，而作為互聯網金融重要承載手段的支付功能呈十分活躍之勢。
目前，互聯網金融支付模式主要有兩大類：
一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。
另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發貨；在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。
顯然，伴隨著傳統互聯網、移動互聯網及電子商務的飛速發展，我國網絡支付業務呈現蓬勃發展態勢，極大地促進了各類支付機構的發展，也進一步推動了網絡支付產品的普及與創新。尤其，互聯網金融支付顯示了快捷、方便等特點，極大地突破了傳統金融支付的局限性，克服了客戶體驗不夠好、不能充分滿足客戶需求等不足，延伸了支付觸角，拓展了支付范圍，成了無所不能、無所不及的“萬能”支付工具，給民眾支付生活帶來了極大的方便，越來越受到廣大消費者青睞和稱贊。
然而，互聯網金融支付作為一種新事物，其本身不僅存在不盡完善之處，甚至還存在不少支付缺陷或漏洞，因此這些缺陷給消費者資金安全帶來了很大隱患，并造成一定損失；且這些隱患和損失比傳統金融支付更大、更難掌控，這是互聯網金融衍生的副產品，政府職能監管部門須引起高度重視。
從目前看，互聯網金融支付存在如下缺陷或漏洞：客戶信息安全存在泄漏風險、各類盜刷卡片現象頻發、風險監管與檢查存在真空地帶等問題，特別是近兩年，各類風險案件呈現高發態勢，對于客戶資金安全、電子支付市場穩定乃至金融安全造成了一定影響。
互聯網金融支付風險隱患具體包括六方面：
首先，支付賬戶管理要求不清，處于金融監管真空地帶。從金融范疇來看，賬戶應是本人開設在銀行體系內，歸屬本人且可以根據本人意愿有效支配資金的戶頭，是金融體系的核心基礎。但是支付賬戶的出現打破了整體金融體系構架：一方面支付賬戶游離于金融賬戶管理范疇外，客戶可以隨意在任一支付機構網站，通過互聯網進行申請，且無需通過面對面核身要求即可開立，缺乏實名制驗證等要求，不利于反洗錢和反恐怖融資等相關要求，存在較大隱患；另一方面支付賬戶中的資金監管存在灰色地帶，即客戶從銀行賬戶轉入支付賬戶的資金，只有在支付機構體系內顯示是屬于客戶本人的資金，從銀行體系內無法體現客戶對于資金的所有權，存在較大資金風險。
其次，支付賬戶功能存在跨界問題，易形成系統性金融風險。現行支付機構業務范圍已突破了貨幣資金轉移單一功能，逐步覆蓋至資金賬戶開立、資金借貸存儲、轉賬取現、公共事業類繳納、理財投資擔保等，基本等同于銀行賬戶的一般功能，但卻游離于金融賬戶監管體系之外，且支付機構對于前述的類金融服務尚缺乏完整業務監管體系與風險承擔機制，極端情況下，可能會造成連鎖反應，如果一旦風險一旦蔓延，將迅速傳導，對支付體系、信貸體系乃至整個金融體系的安全造成嚴重影響。
再次，支付賬戶存儲海量客戶信息，存在巨大安全隱患。網絡支付業務飛速發展同時，各類新型風險案件與作案手法也層出不窮，其核心的問題就在于客戶信息安全性管理缺失。支付機構的支付賬戶掌握了大量客戶真實身份信息諸如證件號碼、手機號碼等，同時還掌握了客戶大量支付信息諸如銀行卡號、有效期、CVV2等，一旦發生系統問題將導致客戶信息大量泄漏，存在極大的風險隱患。
第四，監控體系尚不完備，易催生違規交易。一方面，由于業務管理體系與規范制度指導尚不健全，支付賬戶的交易易被多種非法違規利用，表現為虛假交易、套現、洗錢、欺詐等現象屢禁不止。另一方面，目前由于支付機構不向銀行上送完整的交易信息（如二級商戶名稱、交易類型等），銀行根本無法監控每筆交易的來源、實際用途、商戶真實信息等，只能被動地為第三方支付機構提供清算服務，實際已造成客戶交易資金使用處于監管真空地帶，對于客戶與商戶都造成了一定損失，易造成社會大眾對于網絡支付業務不安全感。
第五，過度追求客戶體驗，風險與效益平衡較難把控。網絡支付業務的發展是基于市場大眾對其便利性的需求，從推出伊始普遍關注的焦點大多圍繞于“客戶體驗”，而業務背后隱藏的風險較難發現。隨著業務普及，各類問題特別是客戶權益問題逐步展現，其背后所展現的正是客戶對于網絡支付業務風險性的認識盲區，客戶對于網絡支付安全性知識亟需加強。
最后，網絡技術安全存在一定隱患，容易導致資金安全風險。網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。于是人們就開始質疑信息數字化后數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題。
